Как закрыть кредит к нужной дате: считаем ежемесячную доплату

Возьмите актуальный остаток, а не первоначальную сумму

Подготовьте четыре числа: остаток основного долга, годовую ставку, текущий ежемесячный платёж и число месяцев до желаемого закрытия. Это входные данные калькулятора закрытия кредита к сроку.

Сверяйте данные на одну дату. После прошлых досрочных взносов первоначальный график уже может не описывать вашу ситуацию — берите актуальный остаток и график из приложения или выписки банка. Не подставляйте вместо основного долга сумму всех будущих платежей: в ней уже есть проценты, которые расчёт учтёт повторно.

Для плана, например, на восемнадцать месяцев определите, какие именно восемнадцать дат платежа вы учитываете. В калькуляторе срок задаётся в месяцах, а не количеством отдельных досрочных операций. Если деньги появятся позже ближайшего платежа, не считайте этот месяц полноценным месяцем доплаты.

Посчитайте общий платёж и прибавку к нему

В упрощённой аннуитетной модели с равными месячными периодами общий платёж считается по формуле ниже, где r — годовая ставка в долях единицы, делённая на 12, а n — число оставшихся месяцев. При нулевой ставке платёж равен долгу, делённому на число месяцев.

Это расчётная модель, а не сумма к списанию. Банк может начислять проценты по фактическим дням и иначе округлять результат.

1. Платёж = Долг × r ÷ (1 − (1 + r)^(−n)).
2. Доплата = Платёж − текущий ежемесячный платёж.

Пример: закрыть долг за полтора года

Все числа условные, это не предложение банка. Основной долг — 300 000 ₽, фиксированная ставка — 18% годовых, текущий платёж — 15 000 ₽ в месяц, желаемый срок — 18 месяцев. Платежи вносятся в конце равных месячных периодов; комиссий, страховок, просрочек и изменения ставки нет.

Месячная ставка — 1,5%. Общий платёж по формуле — около 19 142 ₽, доплата к текущему — около 4 142 ₽ в месяц. За восемнадцать месяцев вы заплатите около 344 551 ₽, из них около 44 551 ₽ — проценты. Это проценты за оставшийся период, а не переплата за всю историю кредита. Точный последний взнос уточните у банка.

1. Долг 300 000 ₽, ставка 18%, срок 18 месяцев.
2. Общий платёж — около 19 142 ₽ в месяц.
3. Доплата к текущим 15 000 ₽ — около 4 142 ₽.
4. Проценты за 18 месяцев — около 44 551 ₽.

Проверьте, помещается ли доплата в бюджет

Сравнивайте дополнительные 4 142 ₽ не со всей зарплатой, а с остатком после необходимых расходов, текущих платежей по долгам и запланированных резервов. Как и в личном финансовом плане, реальный темп задаёт свободный денежный поток.

Проверьте план на обычном месяце без премии. Если свободно только 3 000 ₽, доплата 4 142 ₽ оставляет нехватку около 1 142 ₽ каждый месяц. Не закрывайте её новым долгом ради красивой даты.

Сначала попробуйте сдвинуть срок. В той же условной модели на 24 месяца нужен общий платёж около 14 977 ₽ — это уже меньше текущих 15 000 ₽. Это сравнение сценариев, а не обещание даты закрытия вашего договора.

Другой вариант — пересчитать план после фактически полученной премии и разового досрочного взноса. Не включайте ожидаемую премию в гарантированный доход заранее. Если взносы не помещаются в бюджет, разумнее менять срок и приоритеты, чем скрывать дефицит.

Превратите расчёт в операции по договору

Банк России подтверждает право досрочно погашать ипотечный и потребительский кредит полностью или частично. По общему правилу о частичном досрочном погашении банк нужно уведомить не менее чем за 30 дней до платежа, если договор не устанавливает более короткий срок. Поэтому перед первым дополнительным взносом уточните порядок в своём банке.

Не считайте, что перевод на кредитный счёт сам по себе выполнил план: без корректного заявления деньги иногда остаются на счёте и не уменьшают основной долг. Сохраняйте подтверждение операции и сверяйте фактический остаток.

Уточните, как банк пересчитывает кредит после досрочного взноса. Если сокращает срок, обязательный платёж остаётся прежним, и доплата постоянная — в примере 4 142 ₽. Если уменьшает платёж, обязательная часть каждый месяц снижается, и для закрытия к той же дате доплату нужно увеличивать: в примере она вырастает примерно с 4 142 ₽ в первый месяц до 16 266 ₽ в последний. Главное — держать общий взнос около 19 142 ₽. Если доплачивать те же 4 142 ₽ при уменьшении платежа, к выбранной дате кредит не закроется. Калькулятор показывает оба графика по месяцам.

Дата закрытия и проценты в обоих случаях одинаковые, пока общий взнос прежний. Уменьшение платежа даёт больше гибкости: если в каком-то месяце доплатить не получится, обязательный платёж уже ниже. Подробнее о выборе между сроком и платежом — в статье о досрочном погашении.

1. Как подать распоряжение о досрочном погашении.
2. К какой дате его нужно оформить.
3. Входит ли очередной обязательный платёж в указанную вами сумму.
4. Когда деньги уменьшат основной долг и появится новый график.

Обновляйте план, а перед закрытием запросите точную сумму

После изменения остатка, ставки или доступной доплаты повторите расчёт. Один пропущенный дополнительный взнос — повод пересчитать срок, а не отменять обязательный платёж.

Для последнего платежа запросите у банка сумму полного погашения на конкретную дату. После операции проверьте отсутствие задолженности и запросите подтверждение исполнения обязательств. Рассчитанный ноль ещё не доказывает, что кредит закрыт.

Эта схема рассчитана на долг с понятной ставкой и равномерным планом платежей. Она не моделирует покупки по кредитной карте, просрочки, льготные периоды, изменение ставки и нерегулярные крупные взносы и не заменяет официальный график банка. Сравните в калькуляторе желаемый срок с более спокойным вариантом и выберите доплату, которую сможете повторять.