Стузинг: как считать доходность кредитной карусели без самообмана

В бытовом смысле стузинг, или кредитная карусель, — это использование льготного периода кредитной карты при размещении собственных денег на срок до погашения долга. Математика кажется простой: доход от размещения минус комиссии и обслуживание.

Но бесплатность не следует из одного рекламного числа. Для каждой операции нужно отдельно проверить, действует ли на неё грейс-период, с какой даты он считается и когда долг должен быть погашен полностью.

Перед любой операцией у вас должен быть собственный резерв, равный сумме, которую потребуется вернуть банку. Доход от вклада или накопительного счёта нельзя считать источником погашения: ставка может снизиться, доступ к продукту может измениться, а перевод может задержаться.

Если резерв меньше долга, это уже не консервативное использование грейс-периода. В таком сценарии вы зависите от нового заёмного лимита, продажи актива или будущего дохода — это нужно считать отдельным кредитным риском.

Для грубой оценки можно использовать простую модель: сумма × годовая ставка × число дней / 365. Из результата вычитаются комиссии за операцию, платное обслуживание и другие заранее известные расходы.

Калькулятор на этой странице показывает именно такой сценарий. Он не подменяет тариф банка: фактический результат может отличаться из-за способа проведения операции, даты отражения, налогов, округлений и изменения условий.

Для каждой карты запишите расчётную дату, дату формирования выписки, крайний срок платежа и сумму полного погашения. Напоминание лучше ставить заранее, чтобы оставался запас на выходные, обработку платежа и технические задержки.

Не полагайтесь на память и не смешивайте деньги для погашения с обычными накоплениями. Одна пропущенная дата способна перекрыть результат за много предыдущих циклов.